丹麥政府日前公佈,計劃從2016年1月起取消大部分現金收銀機,引導全球電子貨幣支付新潮流。不過社會基本服務如醫院、藥房和郵局依然會接受現金支付。

支持電子貨幣計劃的商業團體表示,使用電子貨幣可減少攜帶或運輸現金的麻煩,提升交易金額的安全系數,並可減少偷盜現金的行為。儘管現在丹麥的各大零售商店依然使用現金支付,但丹麥人日益青睞電子貨幣,近40%的丹麥人使用丹斯克銀行的移動支付。

香港的狀況

雖然本港並未全面推行電子貨幣,但一些服務已經啟動。香港零售支付基建的發展,可以提供更多安全及高效的零售支付工具與服務,讓市民選擇合適的支付工具,當中包括實施電子賬單及繳費服務。

如早在2013年,金管局已聯同業界推動開發的電子賬單及繳費服務平台。電子賬單及繳費服務平台是一個結合電子賬單發放及繳費功能的綜合平台。市民只需登入其個人網上銀行賬戶,便可以一站式收取、查閱及管理由商戶發出的電子賬單,並進行電子繳費。電子賬單及繳費服務適用於港元、人民幣及美元的電子付款;藉著同一平台,用家可與內地或其他地區的商戶連接,收取及繳付跨境電子賬單,更可向慈善團體作網上捐款及收取電子收據。

電子賬單及繳費服務平台有助將賬單的收取及管理功能整合至網上銀行的服務中,令賬單處理邁進多功能、全面無紙化的新紀元。現時不少政府部門如水務署及差餉物業估價署已參與電子賬單及繳費服務平台。市民現在可透過其網上銀行賬戶收取、查閱、管理及繳付水費單及徵收差餉及/或地租通知書。

另一種支付工具是電子支票是紙張支票的電子對應本,開票及入票程序完全可於網上進行。與紙張支票一樣,電子支票受《匯票條例》規管並得到法律保障,收款人亦毋須向付款人披露如銀行賬戶號碼等敏感個人資料。

而對廣大香港市民來說,最熟悉的「電子貨幣」大概是八達通。回顧香港電子貨幣的發展,八達通系統於1997年9月推出時,只應用在巴士、鐵路等交通工具上,用途後來逐步擴大至商店、食肆等。經過近多年的努力發展,八達通卡已成為全球其中一個服務範圍最廣泛的智慧卡電子支付系統。八達通除了可在公交系統使用外,亦有超過 1 萬個零售點接受八達通付款。香港約有700萬人口,但市面上流通的八達通卡及產品卻超過2,000萬張,平均每天透過八達通進行的交易金額已超過1.2億港元。

全球電子貨幣的發展

環顧全球,網路經濟高速發展正促使世人進入「無紙化」的電子商務世代。「無紙化」的電子交易,自然需要無紙化的電子貨幣及相關的支付體系配合。目前世界各地已有許多金融或非金融機構開發出不同形式的電子貨幣以供消費者在網上或日常生活上使用,並正逐步將電子貨幣引入到商業應用層面。由於電子貨幣的高效和便捷,普羅大眾的認受程度正不斷提高。電子貨幣及電子支付已成為發展電子商務的核心。它們的普及應用將會直接影響電子商務的發展,並為網路經濟開闢更廣闊的空間。

目前,本港及海外的電子貨幣仍以傳統的儲值卡為主。近年智能手機的普及與「近場通訊」技術(Near Field Communication(NFC))在流動支付應用上日趨成熟,部份國家已推出相關的基建配套,並進行小規模的試行測試。「近場通訊」技術除應用在電子貨幣及電子支付,令智能手機提供儲值卡的功能外,更適用於各式各樣的電子商貿活動。

使用電子貨幣及電子支付的優點

一般來說,電子支付有多項優點,以電子支票為例,它可免除實物交收及入票的需要、具備更嚴謹的保安措施、系統高度自動化,以及更符合環保原則。

又如大家熟悉的八達通,它可以令社會節省成本。儘管有人認為使用現金可能會更便宜,但自從八達通成立以來,其協助交通營運商、大型零售連鎖店及小型商戶,透過使用八達通而大大減低了使用現金和處理輔幣方面的運作成本;使香港整體成為更有效率的社會。它提供的增值服務也可讓長者、殘疾人士、小童和學生等能夠透過八達通付費而得到政府和交通營運商資助的交通優惠。

弊處與隱憂

也有不少人提出對電子支付及電子貨幣的擔憂。例如過往香港有不少有關數位貨幣的負面新聞,社會對數位貨幣依然存疑,這是由於數位貨幣本身複雜的系統設計不良所致。業界需要作出更大的努力來提升數位貨幣的可信度。

另外,以下問題亦需提防及有待解決,包括商家或以客戶個人資料用以圖利;電子貨幣便利消費及資料被盜用的矛盾;資訊及通訊科技的使用方式日新月異,讓商戶容易快捷地收集、儲存、分析、複製及傳送大量的個人資料,這對私隱及個人資料的保障構成重大風險。事實上,資料外洩、身份盜用及不同形式的濫用個人資料情況,可謂屢見不鮮,情況難免讓人擔憂。

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